Потребительский кредит и досрочное погашение плюсы и минусы

При полном расчете досрочно клиенту стоит попросить у банка справку о том, что долговые обязательства заемщика полностью закрыты. Иначе может возникнуть ситуация, когда на счет клиента может «накапать» долг. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

Наверное каждый заемщик пользовался правом досрочного погашения задолженности, возможно не полным, но частичным. Ведь кредит — это определенное бремя на семейный бюджет, поэтому каждый хочет побыстрее от этого бремени избавиться. Но помимо личной выгоды быстрого избавления от долговых обязательств, использование этого способа еще и выгодно финансово.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

В России в банковской системе для выдаваемых кредитов наиболее популярна аннуитетная схема погашения долга. Согласно этой схеме ежемесячные платежи на весь срок выплаты фиксированы и не изменяются. Сам платеж состоит из двух частей: процентов и «тела заема». Подробнее о том, что собой представляет такая схема возврата долга, читайте в этой статье.

В первые месяцы или годы (в зависимости от срока), заемщик в основном гасит проценты, так как выплаты формируются таким образом, что проценты составляют большую часть, и к концу срока выплат эта часть становится меньше. При выплате досрочно клиент платит проценты только за то время, которое пользовался заемными средствами. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

По другую сторону баррикад стоит банковская система, которой погашение кредита не выгодно, помимо того что банки лишаются части прибыли, за счет процентов, так еще им приходится перестраивать кредитный портфель. Поэтому банки стараются усложнить структуру раннего гашения ссуд.

  • Во-первых, в договоре может быть прописана минимальная сумма. Обычно эта цифра не такая уж и маленькая, что уменьшает количество желающих погасить задолженность досрочно. О том, каким образом устанавливается размер минимального взноса, читайте здесь.
  • Во-вторых, существует мораторий на выплату раньше срока. Это период, в течении которого после выдачи денег заемщик не может воспользоваться правом. Точнее внести сумму можно, но она будет сопровождаться дополнительными штрафами.
  • В-третьих, обязательное уведомление банка о желании заемщика погасить кредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты оплаты. Несмотря на такое требование, согласие от банка не требуется. По закону любой клиент имеет право погасить долг раньше срока. Данный закон вышел в 2011 году.

Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.

Все эти нюансы следует учитывать при оформлении договора и обязательно изучить его на наличие этих пунктов, чтобы не возникло трудностей.( Потребительский кредит и досрочное погашение плюсы и минусы) (Потребительский кредит и досрочное погашение плюсы и минусы)

Промокоды на Займер на скидки

Займы для физических лиц под низкий процент

  • 💲Сумма: от 2 000 до 30 000 рублей
  • 🕑Срок: от 7 до 30 дней
  • 👍Первый заём для новых клиентов — 0%, повторный — скидка 500 руб

При полном расчете досрочно клиенту стоит попросить у банка справку о том, что долговые обязательства заемщика полностью закрыты. Иначе может возникнуть ситуация, когда на счет клиента может «накапать» долг. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

При частичном погашении у клиента может быть два варианта на выбор: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Все зависит от банка и от кредитного договора. В таком случае уменьшение ежемесячного платежа будет чуть выгоднее. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите здесь.

Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.

Как досрочно погасить кредит?

Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.

Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.

Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.

Что говорит закон?

Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.

Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:

  • Уведомление кредитора

Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.

  • Получение согласия

Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.

Учтите еще один нюанс — банк не вправе брать с вас штрафы и пени при досрочном погашении займа.

Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.

Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.

Способы досрочного погашения кредита

Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:

  1. Погасить ссуду полностью

Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.

  1. Внести частичную оплату

Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.

Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.

Как оформить досрочное погашение кредита?

Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:

  1. Получение уведомления от клиента

Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.

После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.

  1. Выдача нового графика платежей

После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.

  1. Выдача уведомления о закрытии кредита

В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.

Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.

Уведомление — это подтверждение отсутствия задолженности перед банком. Он больше не имеет к вам претензий, а у вас не осталось неоплаченных сумм, которые могут «всплыть» спустя несколько лет (естественно, со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов).

Кроме того, документ может пригодиться при оформлении займа в другом банке или при возникновении спорных моментов относительно «чистоты» вашей кредитной истории.

Банк может «забыть» передать в БКИ сведения о досрочном погашении кредита.

Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.

Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.

Некоторые банки упрощают процесс досрочного погашения займа до максимума. Вам даже не потребуется уведомлять кредитора о своем намерении. Можно просто внести на счет сумму, превышающую ваш ежемесячных платеж, после чего скачать из личного кабинета на сайте банка новый график платежей.

Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.

Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.

В этом случае дело обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно думают, что досрочное погашение будет выгодно лишь в начале срока действия кредитного договора. Считается, что при аннуитете «тело» кредита выплачивается только в конце, а в первые месяцы погашаются лишь проценты за пользование заемными средствами.

Однако это не совсем так. Действительно, при аннуитетном способе погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.

Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.

Пример

Вы взяли кредит в сумме 300 тыс. руб. на 48 месяцев под 30% годовых. Ваш аннуитетный платеж составит 10 802 руб. Через 42 месяца вы решили досрочно погасить остаток ссуды. К этому времени «тело» кредита составит 59 498 руб. , и на процентах вы сэкономите 5 312 руб.

Если займ с аналогичными условиями рассчитать по дифференцированной схеме, через 42 месяца остаток «тела» кредита составит 37 500 руб. , а ваша экономия при полном погашении долга будет 3 282 руб.

Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.

Таким образом, досрочное погашение кредитного займа выгодно всегда. Погасив кредит раньше срока, вы сможете существенно снизить сумму, которую придется «подарить» банку, и быстрее избавится от статуса должника.

Интересные записи:

🔥Задавайте вопросы в форме ниже

admin

8 комментариев

  1. Здравствуйте! Я хотела оформить займ. Как только я ввела свою карту и там нужно было подтвердить что это карта действительно моя, так у меня сняли деньги! Загнали мою карту в минус, что за мошенничество? В итоге не займа и не моих средств. Надо обращаться в полицию! ?

  2. Здесь сказано, что можно продлить срок на 30 дней. Это действительно так? vivus. ru/faq/retur. Подскажите минусы Потребительский погашение кредит и досрочное и плюсы?

  3. Здравствуйте, хотел бы поблагодарить компанию миг кредит, как всегда помогли в трудную минуту)… Беру займ очерередной раз, уже запутался сколько пользовался услугами, персонал всегда доброжилателен все чутко и правильно информируют, заявка рассматривается моментально это я пишу про Тюменский офис, самое главное смс уведомления приходит вовремя, верней несколько раз перед очередным платежом что очень удобно, незабываешь… буду продолжать с вами сотрудничать ваш постоянный клиент!

  4. Здравствуйте, нет возможности погашать займ целиком, можно ли погашать частями, пусть и с переплатой. 8933331376. Подскажите и кредит погашение и досрочное плюсы Потребительский минусы?

  5. При получении займа Вас не предупреждают о том, что если Вы погасали тело займа Вам еще надо платить дополнительные платежи. Взяли займ на 30 000 руб погаси 63 000 рублей. Полная обдираловка. Никому не советую брать там хоть 1 руб. Звонят постоянно. Не берите у них займ даже если вам совсем плохо. Обдерут как липку. Вообще ими должен заняться или Ценробанк или ФНС.

  6. Добрый день. 17. 08 переведены средства в счет полного погашения в размере 73030, 20 руб. 18. 08 платеж обработан моим банком. Сегодня 6 банковский и 8 календарный день- платеж НЕ ЗАЧИСЛЕН! По очередному платежу больше вносить средства не буду! Что происходит? Жалоба в ЦБ, прокуратуру и претензия уходит сегодня.

  7. Собирался приобрести автомобиль, с суммой немного не рассчитал, в итоге нужно было срочно найти 50000 рублей. Кредит не беру, ждать времени нет, вот и посоветовали взять займ. Приехал сам в офис на Нагатинской, объяснил ситуацию, мне все рассказали дословно открыто и без всяких подвохов. Подобрали неплохой вариант займ «Надежный» та сумма что мне нужна на два месяца. Разделили на четыре части одинаковые суммы, то есть знал точно, сколько переплачивать придется, получалось немного. Плюс сказали, мол если раньше все оплачу, то пересчитают проценты. Не думал, что так хорошо обслужат, я доволен!

  8. Достойный сервис кто не имеет кредитки или кредитной истории. Главное иметь карту и интернет под рукой. На мой взгляд это удобства в наше время. One Click Money намного лучше всяких мытсов где тебе пытаются что попало впарить. Сам использую данный сервис на протяжении 3 месяцев…. звонков и не получаю только смс ки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *