Структура Коммерческого Банка и Регулирование Банковской Деятельностью

Структура коммерческого банка и регулирование банковской деятельностью

Тема 6. Кредитный рынок (рынок ссудного капитала) Понятие кредитного рынока. Сущность и функции ссудного капитала. Кредитные институты в инфраструктуре финансового рынка.

Функции и основные операции коммерческих банков. Регулирование деятельности коммерческих банков. – 1 – Кредитный рынок – экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств:
▪ предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

Исходя из состава вовлеченных в процесс участников кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых , кредитные отношения возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, ссуды предоставляются коммерческими банками друг другу – на рынке межбанковских кредитов (МБК).

В-третьих, на кредитном рынке взаимодействуют коммерческие банки и их клиенты-заемщики:
▪ юридические и физические лица.

Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.

Такая система выстраивается благодаря двухуровневому построению банковской системы страны.

центральные банки, с одной стороны, являются источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег, а с другой – сами же становятся заемщиками в процессе стерилизации денежной массы.

– МБК банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;– коммерческие кредиты различных видов для хозяйствующих субъектов – предприятий, а также индивидуальных предпринимателей;– рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости;– автокредиты, другие целевые займы;– рынок потребительских кредитов.

Отдельные сегменты кредитного рынка тесно связаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние. В частности, долгосрочное повышение ставок на МБК приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования центральным банком, наоборот, удешевляет кредиты и т. д.

Кредитный рынок зависит и от состояния экономики в целом, прежде всего от уровня инфляции и степени стабильности валютного курса.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Индикаторы кредитного рынка в свою очередь являются показателями экономической ситуации. Например, стабильные и невысокие ставки по ипотечным займам могут свидетельствовать о развитии строительной индустрии. Проценты по потребкредитам говорят о состоянии спроса населения на продукцию и услуги.

А разница между ставками по различным валютам часто определяет ближайшую перспективу курса рубля.

– 2 – Ссудный капитал — это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности. Ссудный капитал возник в условиях капиталистического способа производства на основе кругооборота промышленного капитала, и представляет собой особую, отделившуюся от него самостоятельную форму капитала, характеризующуюся кругооборотом, отличным от кругооборота промышленного и торгового капиталов.

Основные источники ссудного капитала — денежные капиталы, высвобождаемые в процессе воспроизводства; амортизационный фонд предприятий; средства, высвобождаемые в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат; денежные средства, образующиеся в результате разрыва между получением денег от реализации товаров и выплатой заработной платы; прибыль, идущая на обновление и расширение производства; денежные доходы и сбережения всех слоев населения; денежные накопления государства в виде средств от владения государственной собственностью, доходы от производственной, коммерческой и финансовой деятельности правительства, а также положительные сальдо центрального и местных банков.

Рынок ссудных капиталов – специфическая сфера товарных отношений, где объектом сделки является предоставляемый в ссуду денежный капитал и формируется спрос и предложение на него.

С функциональной точки зрения – это система рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию свободных денежных средств, превращение их в ссудный капитал и его перераспределение между участниками процесса воспроизводства.

С институциональной точки зрения рынок ссудных капиталов представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, фондовых бирж, через которые осуществляется движение ссудного капитала.

Сущность рынка ссудных капиталов проявляется в его функциях: 1. Обслуживание товарного обращения через кредит.
▪ Аккумуляция денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных заимодавцев (обслуживание источников ссудного капитала).
▪ Трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал для его использование в кредитной форме в сфере общественного производства.

4. Обслуживание предприятий, населения и государства как потребителей ссудного капитала.
▪ Ускорение концентрации и централизации капитала для образованиямощных финансово-промышленных групп.

Современная структура рынка ссудных капиталов характеризуется двумя основными признаками:
▪ временным и институциональным.

По временному признаку различают:
▪ Денежный рынок — на котором предоставляются кредиты на периодот нескольких недель до одного года.
▪ Рынок капиталов — где денежные средства выдаются на более длительные сроки:
▪ от года до пяти лет (рынок среднесрочных кредитов) и от пяти и более лет (рынок долгосрочных кредитов).

По функционально-институциональному признаку современный рынок ссудных капиталов подразумевает наличие двух основных звеньев:
▪ Кредитная системы — совокупность различных кредитно-финансовыхинститутов.
▪ Рынок ценных бумаг, который разделяется на первичный рынок, гдепродаются и покупаются новые эмиссии ценных бумаг, биржевой (вторичный), где покупаются и продаются ранее выпущенные ценные бумаги, и внебиржевой рынок, где совершается реализация ценных бумаг, которые не могут быть проданы на бирже.

Временной и функционально-институциональный признаки рынкассудных капиталов характерны для всех стран.

Инструменты рынка ссудных капиталов: — инструменты денежного рынка;- инструменты рынка ценных бумаг.

Инструменты денежного рынка — обязательства, как правило, краткосрочные (менее одного года), которые обычно выпускаются в продажу соскидкой.

Можно выделить следующие основные инструменты денежного рынка:
▪ Казначейские векселя — выпускаются государством в качестве обязательства выплатить определенную денежную сумму.
▪ Переводные векселя (коммерческие векселя) — выпускаются компаниями в качестве долговых инструментов в уплату за товары и услуги в качестве обязательства выплатить определенную денежную сумму.
▪ Депозитные сертификаты — это сертификаты, подтверждающие размещение депозита у эмитента и являющиеся объектом для торговли, аналогично сберегательной книжке, выдаваемой банком при внесении депозита наиндивидуальный банковский счет.

Инструментами рынка цененных бумаг являются ценные бумаги – этоденежные документы удостоверяющие имущественное право или отношениязайма эмитента, выпустившего бумагу по отношению к ее владельцу.

В зависимости от формы предоставления капитала и формы выплачиваемых доходов ценные бумаги можно разделить на:
▪ Долговые ценные бумаги — обычно имеют фиксированную процентную ставку и являются обязательством выплатить основную сумму долга иначисленные проценты на определенную дату в будущем.
▪ Долевые ценные бумаги (акции) — представляют долю держателя вреальной собственности и обеспечивают получение дивиденда неограниченное время.

3) Прочие ценные бумаги – производные от акций и долговых обязательств ценные бумаги.

Основной формой движения ссудного капитала является кредит. Кредит (лат. сreditum — ссуда, долг) — это экономические отношениямежду экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

Выделяют следующие причины появления и развития кредита:
▪ Общеэкономические — наличие товарного производства и товарно-денежных отношений.
▪ Специфические — временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов и временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов.

Все формы кредита основываются на единых принципах: 1. Возвратность — необходимость возврата полученных от кредиторасредств после завершения их использования заемщиком.

2. Срочность — необходимость возврата кредита в точно определенныйсрок, зафиксированный в кредитном договоре.

3. Платность — использование ссуженной собственности является платным.

4. Обеспеченность — необходимость защиты имущественных интересовкредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Находит свое выражение в требованиях кредитора представить залог, поручительство или гарантии.

5. Целевой характер использования кредита — необходимость использования полученных средств в определенных в договоре целях.

Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:
▪ Перераспределительная — перераспределение национального доходамежду экономическими субъектами;
▪ Регулирующая — способность кредита обеспечивать непрерывныйвоспроизводственный процесс, регулирование структуры общественногопроизводства и создание сбалансированной экономики;
▪ Стимулирующая – необходимость возврата суммы кредита и процентов требует от заемщика, во-первых, производительного использованиякредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

На рынке реализуются две основные формы кредита:
▪ коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектомссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другомув виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Главная цель такого кредита –ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту входит в цену товара.

2. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
▪ Лучшие изречения: На стипендию можно купить что-нибудь, но не больше.

9325 — » 7384 — или читать все.

Виктор Свистунов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *